我校联合北京保险行业协会近日发布了《北京健康保险市场分析报告（2015-2019）》，北京头条对此进行了报道，现将全文转载如下：

12月15日，北京保险行业协会联合北京工商大学召开《北京健康保险市场分析报告》发布会。

报告显示，2015-2019年北京市健康保险稳健发展，健康保险密度连续5年保持全国第一，2019年健康保险密度为1861.65元/人，健康保险深度为1.13%；经营健康险业务的公司由2015年的87家增长至2019年的112家，健康险产品5000余个，涵盖医疗、疾病、失能收入损失、护理以及医疗意外保险等五大类，逐步满足了消费者多层次的医疗保障需求。

三高、糖尿病也能投保年龄上限至80岁

在报告年度内，健康保险的服务对象实现了从“标准体”向“非标准体”的延伸，覆盖人群因而更加广泛。

报告指出，保险公司不断提高首次投保年龄上限，2019年市场上最高投保年龄上限甚至达到了80周岁，续保最高可放宽至100岁；患有三高、糖尿病、心脑血管和风湿等慢性病的客户也有可以投保的产品，同时针对婴幼儿、女性及孕产妇、留学生、低收入低保障人群以及70岁以上老年人的保障产品逐年增多，满足了因年龄和既往病史限制的消费者的健康保险需求，大大降低了投保门槛，让更多消费者享受到健康保障。

近年来，健康保险产品保障范围不断扩展。报告指出，2015-2019年之间，针对细分人群、带病人群、特殊病种、特殊用药的需求，北京健康保险市场各公司积极开发个性化产品，不断扩展保险产品可报销的医药范围和医疗服务费用，将医疗新技术、新药品等逐步纳入保障范围，保险责任逐步扩大。将质子重离子治疗费用纳入报销范围，以满足客户对部分恶性肿瘤质子重离子治疗新技术方面的医疗费用报销需求；百万医疗保险，因其相对保费低、不限社保目录、包含进口药、100%报销等特点突破了社保目录、大病报销上限和报销比例；重疾险可多次赔付，2018年数据显示，北京市所有的重疾险产品中，轻症、中症和重症给付次数最多可超3次，满足了人们多样化的医疗保障需求。

实时理赔 健康管理成为必备增值服务

科技手段的广泛应用是北京健康保险市场的另一重要趋势。

北京保险业各公司充分利用人工智能和大数据，拓展线上服务功能，推进在线投保及出单、在线一键式理赔、小额案件快赔等，不断升级服务，让“智能”最大程度替代“人工”，实现了保险服务与客户零距离接触，最快审核时效从按天计已提升至按秒计，小额赔案到账时效已从次日、隔日缩短至实时；有的保险公司改变传统理赔流程，与医疗机构合作实现直赔的一站式结算服务，理赔服务实现前置，将理赔从出院后提前到住院期间，简化理赔流程，进一步提升理赔服务时效，科技赋能提升了消费者便捷保险服务体验。

报告同时对保险市场的趋势进行了观察，研究显示，为消费者提供多元化健康管理服务已成趋势。

报告显示，越来越多的健康保险公司除为消费者提供在线问诊、免费体检、紧急救援等线上+线下相结合的多样化健康险增值服务外，还与医疗机构合作，实现双向转诊、远程医疗、专家会诊；同时，各公司还与第三方健康管理机构合作，为消费者提供涵盖疾病预防、疾病筛查、慢病管理等多元化的健康管理服务，尤其是将中医的“治未病”理念与现代科技支持的健康管理手段相融合，加强健康管理中的事前预防，逐步实现“被动管理”向“主动健康”的转变，打造具有北京特色的“保险+医养”健康管理模式。

北京保险行业协会表示，报告的发布为北京保险业提升健康险经营水平、更好地服务消费者提供实证参考。下一步，将推动北京保险业积极贯彻“健康北京2030”，踊跃参与北京市各项民生保障项目，积极促进北京健康管理生态圈的构建，不断完善“保险—健康—医疗—药品”服务闭环，满足消费者多样化、多层次和个性化的健康保障需求。

保障人群错位等问题仍待解决

健康险的发展确实迎来了一个重要的战略机遇期，但还存在很多不足。

北京银保监局人身险处负责人王丹指出，从行业自身看，目前，商业健康保险整体规模相对较小。2019年北京健康保险保费收入占北京保险业保费收入的23%，低于欧美成熟市场30%左右的占比。2018年，商业健康保险赔付支出占当年全市医疗卫生总费用的3.75%，虽略高于全国平均水平，但仍远低于欧美、日本等发达地区占比10%左右的水平，还有很大的发展空间。

王丹表示，综合来看，商业健康保险的经营管理在商业保险业务中最为复杂，涉及到政府、监管、医疗提供方、消费者等各方主体，对信息系统、运营技术、资源整合要求更高。尽管北京商业健康保险发展迅速，但还存在不少短板和弱项，其中最突出的是产品和服务同质化，面向老龄人群、慢病人群的健康保险产品发展滞后，保障人群错位的问题没有得到根本解决。下一步，监管部门将按照国家加快发展商业健康险的部署，着重引导和支持保险机构从以下三方面持续发力：

一是填补细分人群保障空白，成为民生保障的补位者。一方面，行业需要转变当前过度筛选被保险人，承保人群年轻化健康化的产品策略，更多通过扩大承保范围、加强续保管理、运用费率机制，破除逆选择困境，既要解决健康保险“买不起”的问题，也要解决“买不到”问题，通过保险互助共济机制，切实减轻人民群众的高额医疗费用负担。另一方面，作为医疗保障体系不可或缺的部分，商业健康保险应厘清与基本医疗保险的关系，发挥市场机制的灵活性，填补基本医保或社会救助未覆盖的特殊性或阶段性保障需求，尤其要在老年保险、大病保医保目录外费用保障方面创新突破。

二是加快健康管理服务融合发展，成为医疗资源的整合者。客户购买健康保险，目的不仅是出险后的赔款，最终目的还是要获取医疗和健康服务，比如希望保险公司能够帮助疾病的早发现、早诊断、早治疗，又如希望老年后得到长期、专业的照护服务。近年来保险公司通过自建、入股养老机构和医疗机构，将原本抽象的赔款数字变成了老年之家、医务室、康复中心，或者作为医疗领域的重要支付方提供一揽子健康管理解决方案，延伸了保险服务链条，打通了消费者获得医疗和养老服务的最后“一公里”，将保险产品从抽象走向具体，取得积极成效，下一步还要积极探索，继续加强。

三是积极参与多层次医疗保障体系建设，成为深化医改的助推者。保险业应发挥风险管理和支付管理的专业优势，协助基本医保解决人力和经费紧张等困难，助力基本医保加强费用管控、提供优质服务。积极参与分级诊疗、家庭医生、社会办医、支付方式改革等医保制度和医保体系改革，在协助推动医改深化过程中，找准发展定位，形成可持续的商业模式。

北京保险行业协会表示相关负责人表示，下阶段协会将贯彻落实监管的工作要求，整合行业的深化理论研究，提升健康险经营和服务水平，为北京地区的消费者提供更精准、更全面的高净值、高附加值产品和服务。

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